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螞蟻花唄全面介入央行征信系統(tǒng)真的嗎？
發(fā)布日期: 2021/9/23 13:30:37 | 來源:臺(tái)州市新潮珩磨設(shè)備制造有限公司2021年9月22日一大早，花唄就扔出了一記重磅炸彈，宣布將全面接入央行征信，范圍涵蓋所有5億花唄用戶。
同去年底開始的選擇性升級不同，這次升級帶有明顯的“強(qiáng)制性”，如果用戶一再拒絕升級，后續(xù)可能將無法使用花唄！
實(shí)際上，多數(shù)人在近期使用花唄的時(shí)候，都收到了花唄的協(xié)議升級提醒，需要簽署一份個(gè)人征信授權(quán)書，核心涉及兩大方面：
第一、同意花唄向央行征信系統(tǒng)查詢、使用本人的信用信息和信用報(bào)告。
第二、同意將本人使用花唄的基本信息和信用信息報(bào)送央行征信和其他合法征信機(jī)構(gòu)。
也就是說，不久之后，如果你繼續(xù)使用花唄，花唄將有權(quán)從央行查詢你的征信情況，也會(huì)將你的花唄使用情況上報(bào)央行征信，花唄的開立日期、額度、使用和還款情況，將同信用卡類似顯示在征信報(bào)告上。一句話，花唄和銀行這兩個(gè)中國民間和官方****的征信數(shù)據(jù)庫，即將全面打通。
支付寶借唄也在路上了，沒有吸儲(chǔ)命的螞蟻，還是得隨了銀行的管。
二
跟花唄說再見，最難過的其實(shí)還是螞蟻?zhàn)约骸?/span>
自去年底馬云捅了馬蜂窩后，螞蟻集團(tuán)就巨震不斷。其中****的危機(jī)，就是銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“網(wǎng)絡(luò)小貸”和“銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款”兩大新規(guī)，給螞蟻?zhàn)钯嶅X的花唄和借唄業(yè)務(wù)套上了雙重緊箍咒，要求螞蟻大幅降低金融杠桿。
一方面，給銀行聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)放貸設(shè)定三條紅線：合作方出資比例最低30%，單一合作方貸款余額不超過一級凈資本25%，最高互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過全部貸款的50%。
另一方面，給螞蟻下達(dá)多條禁令：屬地化經(jīng)營，最高融資上限只有凈資產(chǎn)的5倍，個(gè)人放貸最高30萬、企業(yè)100萬。
這兩道枷鎖殺傷力有多大？看看螞蟻的放貸規(guī)模就知道了。
截止2020年上半年，螞蟻放貸余額高達(dá)2.15萬億，其中消費(fèi)貸款（花唄）1.73萬億，小微貸款（借唄）4217億，其中螞蟻的自有資金僅占約2%，即430億左右。
同時(shí)據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，螞蟻ABS發(fā)行規(guī)模高達(dá)7286億，已超出監(jiān)管要求范圍近10倍。
很顯然，在威壓空前嚴(yán)厲的金融形勢下，螞蟻不大可能頂風(fēng)擴(kuò)充160億的凈資本，合規(guī)的路只有一條，那就是將放貸規(guī)模壓縮到3000億以下，只有原來的15%左右。
今年4月螞蟻再次被約談后，更大的巨變發(fā)生了。6月3日，“螞蟻消費(fèi)金融有限公司”正式獲批開業(yè)，一個(gè)新的時(shí)代正式開啟了。
按照監(jiān)管的整改要求，花唄、借唄需要在6個(gè)月內(nèi)完成整改，之后將成為“螞蟻消金”的專屬業(yè)務(wù)，原有花唄、借唄的兩大網(wǎng)絡(luò)小貸運(yùn)營主體，需要在1年的過渡期內(nèi)，全部變更到“螞蟻消金”名下，并同原有業(yè)務(wù)徹底劃清界限。
這一次，螞蟻向所有人發(fā)出信號(hào)，花唄全部納入央行征信，不過是整改進(jìn)程的一部分。
從明年開始，所有人都得跟原來的花唄說再見。
三
由此帶來的巨變，是顯而易見的。
1、螞蟻的放貸規(guī)模，還得接著降。
即便是花唄、借唄的運(yùn)營主體，由網(wǎng)絡(luò)小貸變成了消金公司，能動(dòng)用的杠桿比例，也從原來的5倍提升到了10倍，但對螞蟻原先的天量規(guī)模而言，依然不會(huì)有大的改觀。
今年5月，螞蟻去年10月和11月分別發(fā)起的兩筆共180億的ABS融資計(jì)劃，被突然叫停，就是一個(gè)清晰的信號(hào)，再也不能像過去那樣，沒錢了就能加杠桿借，30億本金就能滾到3000億的好事，也不會(huì)再有了。所以，花唄在逐步升級的同時(shí)，也會(huì)伴隨著對部分信用不良用戶的清理，更多的則是用戶額度的調(diào)整。
近期不少人都發(fā)現(xiàn)自己的花唄、借唄額度遭到降額，有人幾萬的額度被降到5000，更有不少人用了多年的額度被一夜清零。至于理由則是五花八門，有人是發(fā)生過逾期，還有人是因?yàn)樘崆斑�款。（本文源于鳴金網(wǎng) ，作者張生，版權(quán)歸于原作者）
2、用戶感受到的影響，將不止是征信報(bào)告的變化。
盡管花唄強(qiáng)調(diào)，正常使用不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面記錄，只有逾期、違約等情況才會(huì)被央行征信“標(biāo)紅”，并對個(gè)人從銀行申請大額借貸如房貸、車貸產(chǎn)生不利影響，99%以上的用戶都不用擔(dān)心。
但還是有用戶感受到了其他變化，比如有人證實(shí)，在目前銀行房貸全面收縮的形勢下，有人因?yàn)槭褂昧嘶▎h，在征信中留有借貸記錄，發(fā)生了被銀行拒貸的情況。
也有人表示，銀行雖然不一定會(huì)拒貸，但放貸額度可能會(huì)有所縮水，因?yàn)閹资�、幾百塊的花唄使用，造成數(shù)十萬銀行貸款批不下來，的確得不償失。
于是有人稱，等把花唄還完，就準(zhǔn)備關(guān)了。甚至有人為了不影響后期的銀行貸款，已經(jīng)關(guān)閉了花唄。
3、花唄不是第一個(gè)，更不會(huì)是最后一個(gè)納入央行征信的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)。
早在花唄之前，京東白條等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的借貸產(chǎn)品已經(jīng)接入央行征信，但仍有不少網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品仍游離于央行之外。
可以肯定的是，全部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融借貸行為被納入央行征信，都是時(shí)間問題。
那些想趁花唄被“收編”好搶奪市場的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，趁早放棄這個(gè)僥幸心理，別等到國家的戒尺抽到自己頭上，再收手可能就太晚了。
四
這一切的背后，不是國家盯著螞蟻不放，而是國家給全民借錢超前消費(fèi)的觀念重新定調(diào)。
發(fā)出的警告，是針對那些打著科技的幌子謀求放貸生意的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，用戶“拆東墻補(bǔ)西墻”的借貸反倒成了這些平臺(tái)躺賺的買賣。
在百年未有之大變局的嚴(yán)峻背景下，真正的暴風(fēng)雨可能還沒到來，螞蟻們被迫后撤的一小步，都將成為中國金融業(yè)邁向成熟的一大步。
今天，我們說別了花唄，不是說花唄沒了，更不是說不能用了，而是在國內(nèi)風(fēng)靡了30多年“花明天的錢，圓今天的夢”的畸形超前消費(fèi)思想，是時(shí)候說再見了。
